Возможное появление новых кредитных реестров. Разбор законопроектов.

На рубеже конца сентября и начала октября 2017 года в ВРУ были зарегистрированы два новых законопроекта: №7114-1 от 28.09.2017 "Проект Закона о внесении изменений в некоторые законодательные акты по созданию и ведению Единого реестра значительных кредитных обязательств" и № 7114-2 от 03.10.2017 "Проект Закона о внесении изменений в некоторые законы Украины относительно повышения качества управления кредитными рисками банков путем создания кредитного реестра".

Кратко рассмотрим, что основного предлагается в каждом из них.

"Проектом Закона о внесении изменений в некоторые законодательные акты по созданию и ведению Единого реестра значительных кредитных обязательств" №7114-1 от 28.09.2017 предусматривается внесение изменений в пять действующих законодательных актов, в том числе в Кодекс Украины об административных правонарушениях, в целях комплексного урегулирования вопросов, связанных со сбором информации о значительные кредитные операции банков, порядка использования этой информации и установлением ответственности за игнорирование рисков уполномоченными лицами банков.

Изменения в Закон Украины «О банках и банковской деятельности» являются крупнейшими и комплексно регулируют вопросы функционирования Единого реестра по следующим основным принципам:

- держателем кредитного реестра является Национальный банк

- минимальный «порог» кредитной операции для включения в Кредитного реестра - тридцать тысяч необлагаемых минимумов доходов граждан (на сегодня - 510 тыс. грн.). Под кредитными операциями понимается как непосредственно размещение банком привлеченных средств, так и осуществления операций на рынке ценных бумаг, предоставление гарантий и поручительств, факторинг, лизинг;

- обязательное на постоянной основе предоставления и актуализация информации о кредитных операциях банков и Фондом гарантирования вкладов физических лиц (за банки, признанные неплатежеспособными);

- НБУ будет обеспечивать доступ к данным кредитного реестра в режиме он-лайн постоянным пользователям - банкам и Фонда гарантирования вкладов физических лиц; другие лица, в том числе правоохранительные органы, будут иметь право получить информацию по кредитного реестра в виде выписок в порядке, предусмотренном законодательством для предоставления информации, содержащей банковскую тайну;

- банки обязательно должны использовать данные кредитного реестра при совершении кредитных операций и оценке кредитного риска;

- получение данных с кредитного реестра будет платным (кроме правоохранительных органов и лиц, информация о которых содержится в Кредитном регистре) размер платы будет определять НБУ на основе размера фактических затрат на администрирование.

Основные характеристики содержания информации о кредитной операции, должна быть включена в Кредитного реестра, определенные непосредственно законом. Информация должна определять содержание кредитной операции, ее условия, участников, конечного бенефициарного, давать возможность определить лиц, причастных к принятию решения о ее проведении. Другая часть информации должна касаться состояния выполнения обязательств по заключенному договору, меры, принимались банком с целью погашения задолженности по ней (реструктуризация, внесудебное обращение взыскания на имущество, уступки права требования и т.п.), а ссылки на судебные решения по делам о невыполнении заемщиком своих обязательств в Едином реестре судебных решений. Однако, предполагается, что конкретный состав сведений и периодичность предоставления будет уточнена нормативно-правовыми актами Национального банка.

С целью защиты прав физических и юридических лиц, информация о которых включена в Кредитный реестр, законопроект предусматривает возможность бесплатного получения ими информации о себе из реестра и определяет процедуру внесения изменений. Для этого лицо должно обратиться в банк, предоставивший информацию, ознакомиться с ней, в случае несогласия - требовать исправлений. Банк, на основе предоставленных лицом подтверждающих документов, принимает решение об обоснованности жалобы и обращается к НБУ по поводу корректировки сведений в Кредитном реестре.

Указывается, что полностью избежать конкуренции кредитного реестра с деятельностью рыночных бюро кредитных историй невозможно. Однако, с целью ее минимизации, во-первых, устанавливается довольно значительный «порог» суммы кредитных операций, информация о которых включается в Кредитный реестр, и во-вторых, предусмотрено исключение из кредитного реестра информации о кредитных операциях, обязательства по которым выполнены заемщиком. Кроме того, предусмотрено безвозмездной передаче бюро кредитных историй по их запросу информации о кредитных операциях банка, который ликвидируется. Таким образом, получить полную, всестороннюю кредитную историю всех без исключения заемщиков можно будет только в кредитном бюро. Следует также учитывать, что пользователями кредитного реестра могут быть только банковские учреждения, в то время как круг клиентов кредитных бюро включает также и все другие финансовые учреждения.

Законопроектом № 7114-2 от 03.10.2017 "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно повышения качества управления кредитными рисками банков путем создания кредитного реестра" предполагается предоставить Национальному банку Украины полномочия по созданию и ведению кредитного реестра, которые включают:

- получение от банков и Фонда гарантирования вкладов физических лиц для целей ведения кредитного реестра определенной законопроектом информации о юридическом или связанной с банком физического лица - стороны кредитной операции;

- предоставление банкам и бюро кредитных историй определенной законопроектом информации с кредитного реестра;

Законопроект устанавливает размер задолженности заемщика перед банком, при условии превышения которого банк обязан подать в Кредитного реестра информацию о совершенных им кредитных операций с таким клиентом.

Законопроектом на Фонд гарантирования вкладов физических лиц возлагается обязанность по предоставлению информации Кредитному реестру о кредитных операциях банков, которые выводятся ним с рынка.

В то же время на банки возлагаются обязанности:

- о предоставлении информации Кредитному реестру;

- уведомление клиента о том, что информация о нем будет предоставляться до Кредитного реестра;

В свою очередь, заемщику, по которому передана информация Кредитному реестра, предоставляется право доступа к информации о себе, содержащейся в Кредитном реестре, и право требовать внесения изменений в такой информации в случае несогласия с ее содержанием.

Для Национального банка Украины установлена ​​обязанность предоставлять заемщику по его обращению информацию, которая содержится в Кредитном реестре по нему.

Законопроектом определен порядок рассмотрения обращений заемщика о внесении изменений в информации о нем, содержащейся в Кредитном реестре.

С учетом международного опыта и с целью соблюдения принципов соответствия, адекватности и ненадмерности при сборе данных органами государственной власти относительно определенной цели их обработки, в законопроекте четко определены требования относительно круга субъектов, суммы кредитов, по которым будет передаваться информация, и определен исчерпывающий перечень информации, которая будет передаваться к Кредитному реестру.

 

 

Андрей Кириченко - руководитель аналитического департамента WINFORS ILG.

 

06.10.2017